外国人在美国如何获得健康保险？

证据等级：A1 证据类型：官方一手信息 来源：Wise Blog 官方发布日期：2026-07-15 采集时间：2026-07-17T13:20:11.213Z

搬到美国伴随着大量行政事务，而健康保险通常是最让人困惑的一项。你可能对外籍人士健康保险及其运作方式有很多疑问。

在你抵达之前，你需要保险吗？你的雇主会为你承担吗？如果在任何保单生效前你生病了会发生什么？为什么大家总是警告你高额的医疗费用？

美国没有全民公共医疗系统，所以医保通常需要你自己安排，通常通过你的工作或私人保险计划。

这里有关于美国医疗保险运作方式、外籍人士通常获取保险的主要途径，以及你可以预期的费用的一切信息。

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美国医疗保险是如何运作的？

美国的医疗体系是基于私人网络运行的。

保险公司与医院、诊所、实验室和医生谈判折扣价格，这些医疗提供者组成了保险计划的网络。

当你去网络内的医生就诊时，你的保险公司支付商定的费用，你只需支付一小部分。当你去网络外的医生就诊时，你支付的费用要高得多，有时甚至需要支付全部费用。

换句话说，你的健康保险决定了你的医疗费用报销多少以及你可以以该价格就诊哪些医生。

保费

你的保费是你每个月必须支付的固定金额，以保持你的保险有效，即使你没有看医生。

如果你参加雇主提供的保险计划，你通常从工资中直接扣除你应付的部分保费，其余部分由雇主支付。如果你自己购买保险计划，你需要自己支付全部保费。

免赔额

免赔额是指在保险公司开始支付其份额之前，每年您自己需要支付的金额。

例如，在一个免赔额为2,000美元的计划中，您自己承担前2,000美元的医疗费用。之后，保险公司支付大部分费用。

月保费低的计划通常伴随较高的免赔额，反之亦然。

共付额和共同保险

一旦达到免赔额，这两种方式是您与保险公司分担费用的方式。

共付额是针对特定服务的固定费用，例如看家庭医生的就诊费用为30美元。共同保险是按比例支付，因此在80/20计划中，保险公司支付账单的80%，您支付剩余的20%。

大多数计划也有自付上限。一旦你在一个日历年的支出达到这一上限，你的保险公司将在该年度剩余时间内承担符合条件费用的100%。

PPO

首选提供商组织（PPO）给予你更多自由。你可以随意看任何医生或专家，无需事先获得许可，而且即使在网络外也能获得部分报销。

然而，你将为这种灵活性支付更高的月度保费。

HMO

健康维护组织（HMO）限制更多，但费用更低。

你选择一个初级保健医生，他将成为你的第一个联系点，并且在你看专科医生之前需要他们的转诊。如果你去网络之外的医疗机构，通常需要你自己支付全部费用，紧急情况除外。

如何选择计划

首先根据你预期在接下来一年内使用医疗服务的情况来倒推选择。

年轻且健康的人，很少去看医生，会在高免赔额、低保费的计划中受益更多，因为他们每个月支付的费用更少，而且通常不会达到免赔额。

同时，那些管理慢性病、怀孕或定期服药的人通常会在更高保费、但免赔额较低的计划上节省开支，因为他们的费用是可预测和持续的。

一旦你大致决定了自己的选择范围，检查一下新地址附近的医生和医院是否在该计划的网络内，以及你定期服用的任何药物是否在该计划的药品目录中，即其覆盖药物的清单。

你还需要了解牙科和视力是否包含在内，因为它们在美国通常作为单独的保险销售。

在美国，外籍人士获得健康保险的4条主要途径

以下是美国外籍人士健康保险主要选项的比较：

<table><tbody><tr><td><strong>选项</strong></td><td><strong>最适合</strong></td><td><strong>典型费用</strong></td><td><strong>海外覆盖</strong></td><td><strong>可报名时间</strong></td></tr><tr><td>雇主提供计划</td><td>任何持有美国雇主工作签证的人</td><td>最低，因为雇主支付大部分保费</td><td>R很少，或仅限紧急情况</td><td>在你的入职日期或开放报名期间</td></tr><tr><td>ACA 市场</td><td>自雇的外籍人士, 学生、配偶以及没有工作机会的任何人</td><td>适中</td><td>否</td><td>搬家后60天内，或在开放注册期间¹<strong>国际私人医疗保险（IPMI）</td><td>在不同国家间分时间居住的外籍人士</td><td>最高</td><td>是，通常全球有效</td><td>任何时间</td></tr><tr><td>短期旅行保险</td><td>在美国填补几周或几个月的空档</td><td>低，但有限</td><td>有时</td><td>任何时间</td></tr></tbody></table>

让我们仔细看看每种选择是如何运作的。

雇主提供的保险

如果你是为了工作搬到美国，这几乎总是最便宜的方式。你的雇主支付大部分每月保费，而你自己承担的部分会在税前从工资中扣除。

你通常可以选择两到三种计划，保险从你的第一天开始或在等待期后生效。你可能可以为配偶和子女添加保险，但费用可能会更高，因为雇主对家庭保险的补贴较少。

ACA 市场（奥巴马医保）

在 HealthCare.gov 上的《可负担医疗法案》(Affordable Care Act) 市场面向在美国合法居留的任何人出售个人保险计划，包括大多数签证持有者和绿卡持有者。

保险计划按金属等级分类，包括青铜、白银、黄金和白金。²

每年秋季开放注册，但搬到美国属于符合条件的生活事件，这会从抵达日期起提供 60 天特别注册期。¹

国际私人医疗保险 (IPMI)

IPMI 是由 Cigna Global、Allianz Care 和 Bupa Global 等保险公司销售的全球覆盖保险。一份保单可跨国使用，因此在美国和您的本国都受保障。

这适合因工作在不同国家之间移动的人，或在本国保留医生的人。

这些保险通常有较为宽松的额度、与大型医院直接结算以及提供英语客服热线，但问题在于价格。这可能会非常高。

美国的治疗费用比其他国家高得多，因此在全球计划中加入美国覆盖可能会大幅提高保费。

短期旅行医疗保险

这些保险覆盖一段固定时间内的意外和突发疾病，通常介于几天到一年之间。

如果你的健康保险存在空档，例如从抵达美国到雇主保险生效之间的几周，或者等待市场计划生效的期间，购买这类保险可能是一个不错的选择。

它们价格便宜且购买迅速，通常可以在网上几分钟内完成。然而，预计保障范围主要限于紧急情况。

在美国，健康保险多少钱？

这取决于你的年龄以及你如何获得保险。

如果你通过工作单位参加保险计划，你自己每月需支付约 114 美元，因为雇主承担大部分费用。如果你在 ACA 市场上购买自己的计划，税收抵免前预计每月需支付约 497 美元。³

你的年龄和保险计划等级是影响健康保险费用的最大因素。例如，30 岁的人购买 PPO 计划每月约支付 618 美元，而 60 岁的人平均每月需支付高达 1,478 美元。³

国际汇款的最佳方式是什么？

银行当然是汇款的一种选择，像PayPal这样的服务也是选择之一。但银行的问题是通常速度慢、费用高且不够方便。幸运的是，还有更好的替代方案。

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在您到达前后确保您的保险覆盖的步骤

对于在美国的外籍人士来说，保险覆盖的空档可能很昂贵，因此您需要尽量减少这些空档。

飞行前

确认雇主保险开始的日期，因为许多美国公司在您的入职日期后会有等待期。如果存在空档，请购买短期旅游医疗保险来弥补。

如果您搬到美国没有工作机会，请查看您将要搬入州的市场计划价格。

到达后

收集参与任何保险所需的文件。通常包括:

• 您的护照
• Visa 文件或 I-94 记录
• 社会保障号码（收到后）
• 美国地址证明（租赁合同或水电费账单）

拥有美国银行账户也会有所帮助，因为大多数保险公司将保费设置为自动月度扣款。

在 60 天内

如果您没有雇主提供保险，请通过 ACA 市场申请。

搬到美国被视为符合条件的生活事件，这会开启一个特殊注册期，从您到达之日起持续 60 天。¹

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了解美国的医疗系统几乎是每个外籍人士的一种成人礼。但最终，它会变得更加熟悉，也更容易应对。

话虽如此，如果可以的话，请尽早确保获得保险。即使只是没有健康保险在美国待上几天或几个星期，也是一种巨大的财务风险，因为那里的医疗费用是世界上最高的之一。

在你处理这件事的时候，注意你在跨境转账时的情况。

健康保险费用和国际搬迁的总体开销都会累积，包括转账费用和汇率加成。

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了解更多关于 Wise

来源

1. HealthCare.Gov - 特殊注册机会
2. HealthCare.Gov - 如何选择健康保险计划
3. Investopedia - 健康保险费用多少？

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